Як не втратити гроші та законно їх повернути, якщо біда вже прийшла

Ми з чоловіком живемо в орендованому будинку.  І моя бабуся більше за всіх у родині переймається, що ми не маємо власного житла. Нещодавно вона розповіла мені, як її сусідка колись відкладала кошти. 

Вона зберігала гроші в “Ощадкасі”. Спочатку на корову зібрала, а потім вирішила купити сину квартиру в місті. Сусідка накопичила майже 60 тисяч, але в один момент все втратила, як і багато вкладників у колишньому радянському союзі.

Мені запала думка, а як же зараз можна зберегти кошти та ще й примножити їх? Пошукавши в інтернеті,  знайшла два найпопулярніші варіанти - відкрити депозитний рахунок у банку або віднести гроші в кредитну спілку. Про банки я вже знаю, а про кредитні спілки чула тільки історії жахів. Тож будемо розбиратись.

Що воно таке та з чим його їдять

Уявіть собі широке коло друзів. Хтось з них хоче примножити свої статки, а комусь треба взяти в борг. Вони скидаються грошима та домовляються, що вкладники можуть отримувати відсотки по своєму вкладу (депозиту), а кому треба - беруть під відсотки в борг (кредит). Ось у нас вже є спілка, її власники - це всі учасники спілки, а їх мета - не прибуток організації, а добробут учасників. Кредитні спілки  у порівнянні з банками не несуть значних затрат на утримання великого штату працівників, власних офісів та інших витрат. Отже, основні кошти курсують тільки між учасниками, тож відсотки по депозиту кредитна спілка може встановлювати значно вищі, ніж у банку. Відповідно, і за кредит у випадку прострочення оплати до позичальника можуть не завжди застосовувати штрафні санкції, бо всі ж свої.

Таке фінансове об'єднання дозволяє вкладникам швидко брати гроші на навчання, оздоровлення, відпочинок, придбання або будівництво житла, ремонт, купівлю побутової техніки або на подолання скрути за складних карантинних часів.

Основні переваги:

• оформлення кредиту у спілці доволі швидке, просте та без купи довідок у більшості випадків;
• прості умови договорів;
• коротші терміни та менші суми кредитів;
• менші вимоги до фінансового стану позичальника
• більша лояльність до позичальника
• можливість впливати на діяльність спілки, оскільки кожен її член має один голос, незалежно від суми свого внеску.

У чому ж недоліки

Станом на кінець березня 2020 року в Державному реєстрі фінансових установ нараховувалося 335 кредитних спілок. Тоді ж як у 2019 році їх було 355. Куди за рік щезло 20 спілок та що сталося з їх вкладниками? Прості умови роботи кредитних спілок не гарантують їх надійність.

Юристи громадської приймальні благодійної організації “Фонд милосердя та здоров’я” розповіли: під час жорсткого карантину та після його послаблення до приймальні звернулося багато людей, в основному поважного віку, зі скаргами, що їм не виплачують відсотки по депозитах та просто відмовляються повернути їх вклади з кредитних спілок.

Цього року значної кризи зазнала кредитна спілка «Громада», вона працює у  Херсонській області вже 24 роки та є однією з найбільших спілок з активів в Україні. “Громада”  переважно кредитує сільгоспвиробників півдня України, а цьогорічні карантинні обмеження значно нашкодили виробникам та фермерам, тож вага кредитів перевищила вагу вкладів. Це лише одна з явних причин. Їх може бути дуже багато, або всі разом - від паніки вкладників, які забирають внески, до неграмотного фінансового управління.

Що робити якщо біда вже спіткала

Тож як бути вкладникам, що постраждали під час краху кредитної спілки? І як їм повернути гроші. Юристи громадської приймальні, розповіли: до них зверталися люди з різними історіями, наприклад, бабуся, яка відкрила депозит на 500 грн та щомісяця додавала з пенсії по 100 грн.; дідусь, що отримав спадок у 50 тисяч доларів; сім’я, що збирала кошти на операцію, та багато інших. Алгоритм дій у всіх випадках однаковий та доволі простий. Якщо ваш договір зі спілкою закінчився і вам не повертають гроші, то можете одразу звертатися до міського суду за позовом до кредитної спілки про захист прав споживача фінансових послуг.

Треба зібрати такі документи:

1. Рекомендований лист до кредитної спілки. Треба направити у спілку письмову вимогу повернути кошти по депозиту та отримати письмову відмову від спілки або просто відписку. Відсутність відповіді на лист - це теж відповідь.
2. Договір із кредитною спілкою.
3. Квитанція, що ваші гроші поклали на рахунок спілки.
4. Грамотно складену заява до суду.

Наприклад, у пані Тетяни* в травні цього року закінчилася дія договору з кредитною спілкою «Громада», спілка гроші не повертала. У вересні вона звернулася до Херсонського міського суду з позовом про захист прав споживача фінансових послуг. Пані Тетяна відкрила депозит у 2019 році на 2000 грн під 25,5% річних і протягом року за додатковою угодою зробила ще декілька внесків. Виплата процентів здійснювалася щоквартально на вимогу вкладника. Загалом спілка заборгувала пані Тетяні 20 252,44 грн (19 000 грн – загальна сума вкладу; 1 194,66 грн – відсотки по депозиту; 57,78 грн - 3% річних позивачка просила суд стягнути з відповідача, оскільки терміни повернення коштів були прострочені).

Суд задовольнив позовні вимоги частково. Спілка має повернути лише суму вкладу, тобто 19 000 грн. Оскільки не було надано належних доказів, то відсотки не можуть бути стягнуті.

Якщо ваш договір ще діє і вам не виплачують відсотки по депозиту, то можете звернутися до суду за таким самим принципом. Або, як варіант,  можете підтримати свою спілку та чекати поки організація стане на ноги. Також практикується переукладання договору на менший відсоток виплат, що не так приємно, але за системного підходу може допомогти вивести спілку з кризи. Та оскільки справжню причину розвалу спілки навряд чи хтось скаже, то така практика  ризикована.

Відомі випадки невиплати коштів у деяких спілках навіть після позитивного рішення суду, та з 1 липня 2020 року регулятором цього ринку став Національний банк. Відтепер саме він  встановлюватиме вимоги до кредитних спілок і контролюватиме їх діяльність. Тому велика надія, що про безпеку вкладників тепер потурбуються.

“Рецепт щастя” або кому довіряти

Одразу погані новини - єдиного дієвого алгоритму для вибору надійного фінансового партнера  не існує. Та я для себе виділила ряд рекомендацій від юристів громадської приймальні та декількох економічних сайтів в інтернеті. Отже, ділюся критеріями відбору:

• перевірте, чи внесена спілка до Державного реєстру фінансових установ та чи має вона ліцензію;
• скільки років організація на ринку, чи вона щойно створена;
• моніторте відгуки в інтернеті та звертайте увагу саме на негативні;
• зверніться за рекомендаціями до членів спілки;
• яка відсоткова ставка по депозиту, чи не надто висока на відміну від інших на ринку;
• оцініть простоту й прозорість фінансових продуктів кредитної спілки, чи всі умови вам зрозумілі;
• перевірте, чи є рішення по цій спілці судовому реєстрі, за допомогою можете звернутися до юриста;
• якщо вам пропонують стати “в чергу” чи отримувати прибуток шляхом залучення інших людей, тощо, значить перед вами “псевдокредитна спілка”, іншими словами, «фінансова піраміда».

Зберігати гроші в банку, кредитній спілці чи у шкарпетці, як моя бабуся, - над цим я ще буду думати та моніторити відгуки. Та поки писала статтю й кілька днів “атакувала” Google запитами про гроші, мені подзвонили з мого банку і запропонували кредит на 5 років до одного мільйона гривень. Як думаєте, збіг?

P.S. За допомогою звертайтеся до юристів громадської приймальні при благодійній організації «Фонд милосердя та здоров'я». Вони допоможуть вам підготувати документи та проконсультують з питань захисту прав:

понеділок – з 9.00 до 16.00, з 16.00 до 17.00 - видача документів;
вівторок – з 9.00 до 16.00, з 16.00 до 17.00 - видача документів.
Обідня перерва з 12.00 до 13.00
Попередній запис за телефоном: (066) 790 90 21, (0552) 49 60 03.
Поштова адреса приймальні: м. Херсон, вул. Бориса Мозолевського 2, оф. 19.
email: FMZ_pravo@ukr.net

*Ім’я змінено з етичних причин.